如果银行倒闭了,我们的存在银行的存款怎么

  • A+
所属分类:投资理财

商业目前来说应该是大部分人存款、投资的首选,银行在整个经济体系里也承担着支柱性的作用,很多人从来都没有考虑过银行破产的问题,因为大家潜意识里都认为银行是国家,即使真的破产的话,国家肯定会承担责任。

其实这个认知是错误的。一则目前不少地方银行并非是政府控股的,只是参股而已,如下图的四川天府银行,前十大股东基本为四川的当地的地方企业(2021年年报尚未发布,取2021年报),再比如福建的泉州银行、南安农商行等等也一样,不再一一列举;二则即使是政府控股的,破产的话,按照《存款保险条例》规定,政府也不会进行兜底处理。那银行如果真的破产倒闭的话,我们的存款会怎么样?打水漂吗?

50万元以内的资金

按照2015年国务院发布的《存款保险条例》规定:银行业金融机构,对于储户的存款,应当依照本条例的规定投保存款保险。投保的资金形成存款保险基金,存款保险基金管理机构依照条例的规定向存款人偿付被保险存款。存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。

也就说我们在银行的每一笔存款,银行都必须为我们投保,一旦银行真的发生倒闭了,在50万元(本息)范围之内,我们都可以立马获得存款保险基金管理机构的快速理赔。不要小看50万元这个数字,按照央行2014年的摸底排查数据,50万元已经可以覆盖我国99.63%的存款账户了,故而本息在50万元范围内的储户,根本不用担心银行破产的问题,因为破产了,你的存款仍然能拿回来。

超过50万元的资金?

50万元范围之内的资金保赔,是否说超过50万元的就不负责了,由储户风险自担?这个并不是的,超过50万元的资金要等银行清算之后在进行理赔。

根据我国《公司法》第十章的规定,企业(银行也是企业)破产后,必须组建清算组,对现有的资产进行清算,清算后得到的财产,在分别支付清算费用、职工的工资、社会保险费用和法定补偿金,缴纳所欠税款,清偿公司债务后的剩余财产,有限责任公司按照股东的出资比例分配,股份有限公司按照股东持有的股份比例分配。

银行的资产有哪些呢?银行的资产其实并不少,具体的比如:银行在各地投建及购买的营业用房地产、银行的各类贷款、银行的办公设备及运输设备等设备器材、银行的自营投资以及银行库存现金(包括存放在央行的存款准备金及同业存款)等等。

我们存款放置在银行,对于银行而言,这就是它的债务,债务的清偿顺序在第五位,当银行清算后的财产在支付了清算费用、职工工资、社会保险费用和法定补偿金及各类税费之后,如果有剩余的资金,则会用于归还存款保险管理机构代偿的部分(这个是银行的特殊之处)。

上述几部分均支付完成后,如果仍有剩余,那么剩余的部分就会用于偿还超过50万资金的债务,若剩余资金可以全额覆盖的,则每个人就会获得全额偿付,若剩余的资金无法全额覆盖超50万的资金的,那么就按照比例偿付。

所以说,超过50万元的资金,它并非是打水漂了,而是要待银行进行清算之后,在进行赔付,当然具体赔付多少,取决于银行的清算情况。

总结

其实考虑银行破产的问题,有点过于杞人忧天,我国建国至今,真正有破产案例的银行只有两家:海南发展银行以及河北省肃宁县尚村农信社,对比我国超4000家的商业银行来说,这个比例比例微乎其微。

特别是目前50万元以内包赔,而超50万元的部分如果不放心,你可以选择国有四大行,这四家银行的规模已经达到了经济学上“大而不能倒”的地位,这四家如果经营出现风险,国家肯定会出手援救,毕竟任何一家真的破产倒闭,影响都是惊天动地,这涉及到的客户数可是几亿户数的。这也是为什么除了国有大行及12家全国性股份制商业银行外,其余的银行跨区域经营层层受到限制的原因(2021年年初银监会还下发了《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》,对农商行的跨区域经营明确的进行了限制),为的就是以防万一,尽量控制住影响和风险,毕竟国家不可能每家银行都救。所以说如果担心50万元以上资金的安全,那么可以选择四大行进行存放。